车险必买的哪几种险

交强险及其他车险详解

一、交强险（机动车交通事故责任强制保险）

所有车辆都必须购买交强险，这是法律上的强制要求。它的主要目的是保障在交通事故中，对第三方造成的人身伤亡和财产损失。每一辆上路的车辆都必须拥有此保险。

赔偿限额方面，根据2023年的标准，对于死亡伤残的赔偿限额为18万元，医疗费用为1.8万元，财产损失则为2000元。在实际事故中，医疗费用的支出往往超过这一限额，商业险的补充变得尤为重要。

二、第三者责任险

第三者责任险主要作用是补充交强险在第三方赔偿方面的不足，尤其是对于高额的人伤赔偿或豪车的维修费用。在当前的一线城市，建议选择300万的保额，其他地区至少200万。还可以附加“精神损害抚慰金”条款，以应对诉讼中的精神损害赔偿。

三、车损险（车辆损失险）

车损险主要保障车辆因各种原因造成的损失，包括碰撞、自然灾害以及盗抢等。在2020年的改革后，它甚至已经包含了盗抢险、玻璃险等7项附加险。投保时，建议车主根据车辆的实际价值进行投保。例如旧车可以按照折旧后的价值投保，以节省保费。像北京的车主在泡水事故后，就通过车损险获得了12.8万元的维修费用赔付。

四、医保外医疗费用责任险

这个险种显得尤为必要。尽管三者险可以覆盖一些医疗费用，但它通常只包括医保目录内的用药。在实际的治疗过程中，自费药物的占比常常超过30%。医保外医疗费用责任险就是为了覆盖这部分费用，包括进口器械、特殊药物等。其性价比非常高，年费约50元就可以保障30万元。例如，重庆的某事故中，因为该险种，使用了进口钢板的12万元自费费用得到了全额赔付。

配置方案示例

一个基础的车险组合包括：交强险、300万的第三者责任险、车损险以及医保外医疗费用责任险。以10万元的家用车为例，年均保费约为3500元。根据车辆停放的环境、地区的风险等因素，还可以选择性地附加盗抢险（已纳入车损险）、不计免赔险等，以完善保障。

值得注意的是，科学配置车险的车主在理赔时的满意度高达92%，这一数字显著高于随意投保的群体。合理搭配和选择车险险种，不仅能保障自身的权益，还能提高理赔满意度。